V minulosti jsem čerpal hypoteční úvěr a v letošním roce mi končí fixace úrokové sazby. Slyšel jsem, že je možné tuto moji hypotéku refinancovat. Co to pro mne znamená?
V dnešní době téměř všechny banky nabízí hypoteční úvěry a logicky i možnost refinancování stávajícího hypotečního úvěru. Refinancování hypotéky je splacení zbývající části stávajícího hypotečního úvěru novým úvěrem získaným u jiné banky za výhodnějších podmínek. V současnosti se tato situace týká asi 70 000 klientů, kteří si vzali hypotéku v letech 2004 a 2006 a letos jim končí tří a pětiletá fixovaná sazba. Při výběru refinancující banky je důležité věnovat náležitou pozornost nejen výši úrokové sazby, ale i ostatním parametrům úvěru, zejména poplatkům.
Nedávno jsem v televizi slyšel, že když budu svoji hypotéku refinancovat, přijdu o možnost odpočtu úroků z této nové hypotéky.
V minulých měsících se v médiích a bankách rozvířila velká diskuse o možnosti odpočtu úroků z hypotečního úvěru ze základu daně z příjmu u fyzických osob resp. občanů.
Do poloviny srpna 2009 mělo Ministerstvo financí a finanční úřady výklad ustanovení zákona o dani z příjmu, ze kterého vyplývalo, že druhé a následné refinancování hypotéky již nesplňuje ustanovení zákona o dani z příjmu, a tudíž není možné úroky z takového hypotečního úvěru odečítat ze základu daně. V průběhu měsíce srpna však Ministerstvo financí vydalo pokyn finančním úřadům, který otázku daňových výhod při druhém a dalším refinancování vyjasňuje. Stalo se tak i přesto, že ještě v červenci Ministerstvo financí ujišťovalo, že žádnou úpravu v tomto směru nepřipravuje. Přesto 18.8.2009 vydalo svůj Pokyn D - 324: Výklad pojmu „bytové potřeby“ pro účely uplatnění úroků z úvěrů jako nezdanitelné části základu daně z příjmů fyzických osob (§15 zákona č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů, ve znění pozdějších předpisů). Lze jej nalézt na následující adrese: mfcr.cz
Na základě tohoto pokynu je také druhé a každé následující refinancování hypotéky v souladu s ustanovením zákona o dani z příjmu a lze tudíž úroky z nového hypotečního úvěru i nadále odečítat od základu daně z příjmu fyzických osob.
Připadá mi, že refinancování hypotéky je tak trochu módní záležitostí. Je to ovšem výhodné?
Přestože došlo k vyjasnění situace s refinancováním, je nutné pečlivě volit a posuzovat banku, u které bude klient požadovat refinancování současné hypotéky. Vybrat tu nejlepší banku je však velmi obtížný a časově náročný proces. Jen málokdo má v dnešní hektické době dostatek času získat správné a dostatečné informace pro kvalitní rozhodování při výběru nejvhodnější banky. Zde je určitě smysluplné využití služeb nezávislého hypotečního poradce, který zjistí podmínky v jednotlivých bankách a doporučí tu nejvýhodnější variantu. Podrobnější informace naleznete např. na : hypoteky-hypoteka.cz
Na co si tedy mám dát při refinancování hypotečního úvěru pozor?
Jak již jsem se zmínil na začátku, mnoho klientů se při posuzování výhodnosti hypotéky zaměřuje v podstatě jen na výši úrokové sazby a výši měsíční splátky. Málokdo při rozhodování o výhodnosti refinancování přihlíží také k dalším nákladům, které jsou s hypotékou spojené. Především se jedná o poplatek za schválení hypotéky a poplatky za využívání služeb nové banky.
Některé banky v případě refinancování stávající hypotéky poskytují různé slevy z poplatku či nepožadují stejné podklady jako u nové hypotéky. Většinou není nutné vypracovávat nový znalecký posudku na nemovitost (závisí to však na jeho stáří).
V otázce poplatku za zpracování hypotéky je možné banky rozdělit do tří hlavních skupin:
a)Banky, které nabízejí možnost refinancování zdarma – do této kategorie patří: Komerční banka, Česká spořitelna, LBBW, mBank a Wüstenrot banka.
b)Banky, které nabízejí snížený poplatek za zpracování hypotéky v případě refinancování – do této kategorie patří Unicreditbank (ve výši 0,4 % z výše úvěru, min. 4.000,- Kč) a Volksbank CZ (ve výši 999,- Kč).
c)Banky, které neposkytují žádnou slevu z poplatku – do této kategorie patří Hypoteční banka a ČSOB (obě ve výši 0,8 % z výše úvěru, min. 8.000,- Kč).
Všechny banky nabízejí klientům možnost získat slevu na úrokové sazbě za předpokladu, že se zájemce o hypoteční úvěr stane klientem dotyčné banky a kromě hypotéky bude mít u této banky zřízen také svůj osobní účet či využívat další produkty (např. elektronické bankovnictví, kreditní kartu atd.). Bohužel využívání osobního účtu či dalších produktů s sebou přináší zvýšení měsíčních nákladů na hypoteční úvěr (poplatek za vedení účtu, el. bankovnictví, kreditní karty). Tyto poplatky se pohybují ve výši stovek korun měsíčně. V případě nižších hypoték se tato „sleva“ na úrokové sazbě nevyplatí. Lze říci, že zde platí ono lidové rčení: „nechci slevu zadarmo“.
Známý si nyní refinancoval hypotéku a u nové hypotéky má možnost dávat také mimořádné splátky
Související témata
Vloženo dne: 24. 10. 2009
Zařazeno v kategorii: Finance a bankovnictví
